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刚刚,央行又“降息”!你的房贷可以少还了?

时间:2020-04-21 09:34 来源: 长江云

原标题:刚刚,央行又“降息”!你的房贷可以少还了?

4月20日,中国官方公布的贷款市场报价利率(LPR)再度下调:1年期下调20个基点跌入“3”区间,为3.85%;5年期下调10个基点,为4.65%。

从去年8月中国央行宣布改革完善LPR形成机制至今,1年期LPR已四次下调,从4.25%降至3.85%;5年期以上LPR也三次下调,从4.85%降至4.65%。

问题来了,你的房贷可以少还多少?

大家更关心的是,贷款利率降了,我的房贷可以少还点吗?

这个答案,得看你的房贷,是否已经执行LPR的利率。

按照相关规定,如果是去年10月份以后办的房贷,直接执行LPR定价,不需要转换;如果是去年10月份之前办的房贷,需要自己决定房贷是执行LPR定价、还是固定利率。

二者选其一,而且只能选一次!

也就是说,如果你接到银行问你“换不换贷款利率”的电话,并选择了转换成“LPR”利率,那么,你的房贷利率每年都要面临涨、或者跌。

对的,是每年,不是每个月。虽然LPR利率每个月都会公布新数据,但,你与银行签订房贷合同时,约定以LPR为基准定价利率,有效期是1年!这一年内,利率不变,1年后房贷利率才会再次调整为新的LPR利率+加减点。

好消息是,从去年8月以来,LPR利率一直在下跌。特别是关系到房贷的5年期以上LPR已经三次下调累计20了个基点,从4.85%降至4.65%。

大概率,一年后的你,房贷肯定是下降的。

房贷到底降多少?

简单算笔账。

如果你的房贷选择了 " 固定利率 ",那么在你还清房贷之前,贷款利率是不变的。这个适合数学不好和心情不宜高低起伏的你……至少每个月20日,你不需要去研究看起来很高深的LPR到底是涨了还是跌了。

如果你的房贷选择了“LPR利率”呢?

这就是一笔复杂的数学题了。虽然国是君已经不是第一次帮大家算这笔账了,但是根据不完全统计,文科生占国是读者半数以上,所以,这笔账得多算几次了……

这又要分成两种情况:请看黑板!

1 买房时利率上浮

如果你买房时,房贷利率比4.9%的房贷基准利率上浮10%,那么你原本的房贷利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。

以2019年12月的五年期以上LPR利率4.80%作为基准。

5.39%-4.8%=0.59%, 请记住这个数!

那么你的房贷利率,就是LPR+59个基点,以目前的五年期4.65%计算,你的房贷利率是4.65%+0.59%=5.24%

显然,比你原来的5.39%合算了一点点。

100万房贷,贷20年,按照5.39%计算,月供6816元;按照5.24%计算,月供6732元。

每个月,你可以少还84元贷款。

200万房贷,贷20年,按照5.39%计算,月供13633元;按照5.24%计算,月供13465元。

每个月,你可少还168元贷款。……以此类推。

2 买房时利率打折

如果你买房时,房贷利率已经比4.9%的房贷基准利率打了折,以85折为例,那么你原本房贷利率4.9%×0.85=4.165%。

仍然以2019年12月的五年期以上LPR利率4.80%作为基准。

4.165%-4.8%=-0.635%

那么你的房贷利率,就是LPR-63.5个基点,以目前的五年期4.65%计算,你的房贷利率是4.65%-0.635%=4.015%

显然,也比你原来的4.165%合算了一点点。

100万房贷,贷20年,按照4.165%计算,月供6147;按照4.015%计算,月供6067元。

你一个月,可以少还80元贷款。

综上,无论你购房时,房贷利率是上浮还是打折,只要你选择了LPR利率,那么在目前LPR连续下降的情况下,你的房贷都是下降的。

但是,数字不大,不太够出去吃个大餐,但点个外卖是够了。

责任编辑:李艳敏 竹溪新闻网编辑部:0719-2729868
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